11 月 23 日，银保监会发布关于包商银行股份有限公司破产的批复。公告称，《关于包商银行股份有限公司破产申请事项的请示》收悉，经研究，原则同意包商银行进入破产程序。包商银行应严格按照有关法律法规要求开展后续工作，如遇重大情况，及时向银保监会报告。
对此，「看懂经济」邀请了几名 看懂 App 专 家对此话题进行了深度解读。
王娟
教授，经合组织 BEPAB 专家
包商银行作为教科书中曾经的商业银行经营典范，以后还可以继续书写。这是商业银行真正走向市场化过程中不可回避的历史阶段，长期以来，银行在国内的形象认知就是无风险的 尽管存款保险制度已经多次进行完善，各种信号都提示城商行的风险集中性，但以“银行”二字冠名的机构在国人眼中是国家刚性兑付的代名词，高回报是理所当然，高风险则不可承受。
银行倒闭后储户的风险按存款保险制度进行额定内保障，包商银行的破产过程，是城商行和农商行对盲目扩张的高杠杆经营手段的自我认知和提升过程。中小商业银行大量参与融资规模大、系统风险集中的城建类项目，不顾市场周期的加速泡沫膨胀、推高市场利息，短视野蛮生长的教训刚刚开始。做好资产负债管理，做好商业银行合规要求，科学应对市场风险，中小城商行才能健康持续发展。
程宇
投资人，看懂研究院高级研究员
就目前的制度安排，银行破产储户的钱将根据存款保险相关的规定进行保障。
包商银行破产本身是过度杠杆儿话。导致风险。过度放大。已经威胁到储户存款安全的情况下实施的。包商银行的破产处置过程保护了债权人。储户的相关权益对于稳定城商行和农商行现在的市场。信心是有积极作用的。
就目前城商行和农商行甚至股份制银行国有大行的情况来看，负债端和资产端的杠杆儿问题。得到了一定的遏制。影子银行业务。得到了一定的限制。总体杠杆情况。相对稳定了一些。但是，在面对未来发展中将要面临的风险。现在继续要做的是补充资本金。增强银行抵御未来资产端冲击的能力。
范世乾
中国政法大学副教授
这说明中国银行业终于开始正常遵循竞争规则来优胜劣汰了。国家不再通过国家信用为银行兜底，让经营状况差的银行正常通过破产程序退出市场。2015 年 5 月 1 日起开始实施的《存款保险条例》第五条规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币 50 万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付。也就是说，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并不超过 50 万元的都可以全额赔付。超过限额的，在破产程序中按比例清偿。
包商银行破产是一个单独的现象，仅仅说明包商经营不善，我国绝大多数银行运营还是良好的。但包商告诉我们，国家已经不再为银行承担政府信用，今后还会出现更多破产银行。中小银行应该加强自身风险控制，不能存在侥幸心理，以为背后有国家支持，不会让银行破产。
李凤文
中国银保监会承德监管分局四级
央行发出通知，授权参加存款保险的金融机构自 11 月 28 日起使用存款保险标识，以进一步完善存款保险制度。此项规定有利于存款人对正规金融机构进行识别。当前，在银行机构的存款应该是安全的，不会有风险，及时像包商银行一样破产倒闭，个人存款在保险范围内也不会造成损失。
另外，对于小法人银行机构来说，同样有存款保险的保障，不会因为经营不善给客户带来存款上的风险。但必须是在保险保障额度之内。从监管部门对当前银行的监管政策来看，对高风险机构允许通过重组的方式化解风险，同时明确了地方政府处置风险的主体责任。一旦有银行机构出现风险问题，地方政府会及时采取措施，进行处置的，不会让风险扩大和蔓延。目前，国务院已经为银行拿出 2000 亿元的地方债用于中小银行资本补充，将提升银行机构的抗风险能力。同时，监管部门还要求银行机构增加拨备计提，加大不良资产处置力度，这样措施都有利于降低银行风险，有利于维护金融稳定，防范化解金融风险。
王鹏
中国人民大学助理教授
根据现有的商业银行有关规定，储蓄额度在 50 万元以下，可以通过相关的法律法规和指导意见，给予一定的保障，是可以保障中小投资者权益的。对于这种大型投资者来说，也有一定的保障措施。因此从这点上来说，整体上不会存在很大的问题。但是包商银行进入破产清算，反映出了更深层次的问题。
过去我们在监管环境监管方式落后的情况下，系统性风险的识别是不到位的，无论是所谓的高杠杆率、混业经营多层嵌套的一种重复控股和投资，都造成大量的风险，一旦其中某一个环节出现问题，一个链条断裂，环环相扣，累积大量的系统性风险，影响到整个银行系统的运转。因此从监管角度出发，未来我们更多地是运用监管科技，信息技术和这个监管创新要相融合，提前预警，但同时对于经营方，尤其是金融机构，在运营的过程中，也要时刻注意到金融监控指标的动向。包括巴塞尔协议中涉及到的指标体系，一定要慎之又慎，不要违规越界，盲目追求扩张和收益，积累了系统性风险以后，陷入害人害己的困境。
黄昇
物业和社区经济分析师
包商银行股份有限公司破产的事情给我国的银行金融机构和储户都敲了一记警钟，虽然银行破产了，储户的钱在一定数额之下会全额赔付，超出部分由自己承担。但是对于打破市场的刚性兑付具有积极意义，也教育了储户不要把“鸡蛋放进一个篮子里面”，对金融市场要保持足够的理性，同时也倒逼其他类似的金融机构要提高自己的服务意识和水平，不要为了一己之利，到头来不但坑了用户还坑了自己，从而造成整个金融市场的信任危机。
至于后续要如何化解中小银行风险，个人意见必须要加强整个金融行业的立法和市场的监管，不要出了事故以后再去“亡羊补牢”，未来随着我国金融市场的对外开放幅度越来越大，所以加快与国际金融市场的接轨越来越重要。
郭施亮
财经评论员，财经作家
刚性兑付逐渐打破，对过往高杠杆、高风险投资的策略，已经成为了过去式。即使是金融机构，经营管理不善，最终还是难逃市场化调节，包商破产也为同类金融机构敲响警钟。对储户来说，只要是存款类的产品，包括定期存款、大额存单等，50 万及以下的储户存款可以得到存款保险制度的保护。但是，盲目扩张、高杠杆投资时代已经步入尾声，经营管理更应该注重现金流、抗风险管理能力等因素。
马超
金融科技专家，阿里云 MVP
包商和安邦分别打破了银行与保险不会破产的神话，不过好在目前已经建立了存款保证金制度，不过这样的情况对于大众是一种教育，一定要把鸡蛋放在不同的篮子，否则银行存款也不是百分百安全的。
https://www.chainnews.com/articles/546619868323.htm
链闻 chainnews 2020.11.24
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